2019年8月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，截至二季度末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，同比增長26.6%。
行業(yè)現(xiàn)象表明，一方面金融市場對風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及增信需求擴(kuò)大，擔(dān)保業(yè)務(wù)逐漸延伸至直融市場，資質(zhì)水平較好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)空間更為廣闊；另一方面，當(dāng)前金融行業(yè)監(jiān)管水平在提高，混業(yè)監(jiān)管趨勢明顯，監(jiān)管原則邏輯趨同，加之銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占線上小微信貸市場，以快捷、低價(jià)模式搶灘擔(dān)保客戶市場，業(yè)務(wù)分化加劇，一些風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、資本實(shí)力弱的擔(dān)保企業(yè)受到進(jìn)一步?jīng)_擊分化。在此背景下，擔(dān)保業(yè)務(wù)在當(dāng)前科技化中應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)力？
筆者于近日參加了中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的“金融科技與擔(dān)保培訓(xùn)”，協(xié)會(huì)邀請江蘇省信用再擔(dān)保集團(tuán)有限公司普惠金融部副總經(jīng)理劉艷武、原中國投融資擔(dān)保股份有限公司電子商務(wù)中心主任吳志剛和重慶興農(nóng)鑫電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钕缺笕粯I(yè)內(nèi)專家，分別講解了科技金融與擔(dān)保類產(chǎn)品探索。對此，筆者擬就其中相關(guān)知識點(diǎn)與同仁分享，并予以探討和延伸。
吳志剛先生就文章開頭的問題指出，在科技化環(huán)境下應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手。一是加大制度紅利應(yīng)用，將融資性擔(dān)保行業(yè)政策紅利用足；二是充分利用風(fēng)險(xiǎn)容忍度紅利，其認(rèn)為當(dāng)前銀行的主戰(zhàn)場已逐漸離開低風(fēng)險(xiǎn)“躺著掙錢區(qū)”，漸次接近和擔(dān)保公司主戰(zhàn)場相近的風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高區(qū)域，因此和銀行合作空間潛力較大；三是提高解決信息不對稱能力，其提出加強(qiáng)管理激勵(lì)機(jī)制、增強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)黏性、豐富客戶來源渠道、提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等四個(gè)方面。
對于“提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力”，筆者認(rèn)為在政策性擔(dān)保公司的可行性有待商榷，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)主體多為資金方如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，政策性融資擔(dān)保公司為準(zhǔn)公共性產(chǎn)品，擔(dān)保費(fèi)率定價(jià)較為固定，很少涉及市場風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。對于“豐富客戶來源渠道”，筆者認(rèn)為未來小而分散的業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司生存和發(fā)展的必然方向，拓展客源渠道無疑要從加強(qiáng)市場宣傳著手，改變以往主要依賴銀行推薦模式，營造多種客戶線上接入場景，客戶可以直接與擔(dān)保公司銜接，形成“客戶→擔(dān)保公司→銀行”模式。
在科技助力風(fēng)控實(shí)操中，數(shù)據(jù)源無疑是必不可少的核心環(huán)節(jié)。劉艷武先生在客戶源數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)分析上有很深的研究，其把客戶源數(shù)據(jù)分為：①產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)如：B2C平臺、B2B平臺數(shù)據(jù)等；②政務(wù)數(shù)據(jù)如稅務(wù)、工商、行政處罰、海關(guān)等數(shù)據(jù)；③金融體系內(nèi)數(shù)據(jù)如基于歷史信貸數(shù)據(jù)、基于支付數(shù)據(jù)如POS貸、支付機(jī)構(gòu)多收多貸、基于存款、理財(cái)數(shù)據(jù)、基于代發(fā)薪數(shù)據(jù)等；④傳統(tǒng)模式如基于抵押物、房抵貸、基于質(zhì)押物、基于信用保證、核心企業(yè)擔(dān)保數(shù)據(jù)等四個(gè)方面。
劉艷武先生為我們分析了江蘇某銀行一個(gè)非常專業(yè)、細(xì)化的外部引入數(shù)據(jù)模型，分別針對個(gè)人類客戶和企業(yè)類客戶建模。其中，個(gè)人類客戶引入了較為新穎的平臺數(shù)據(jù)，如手機(jī)號在網(wǎng)時(shí)長、在網(wǎng)狀態(tài)、個(gè)人學(xué)歷數(shù)據(jù)庫、個(gè)人金融征信畫像庫、乘機(jī)人數(shù)據(jù)庫等，維度新穎；企業(yè)類客戶中，引人注意的數(shù)據(jù)平臺有：法院賬戶協(xié)查信息、商戶銀聯(lián)評分查詢庫、客戶風(fēng)險(xiǎn)共享信息庫等。由此數(shù)據(jù)模型嵌入建立的智能風(fēng)險(xiǎn)決策平臺，其運(yùn)作方式大致分為數(shù)據(jù)抓取階段（包括三方數(shù)據(jù)、爬蟲數(shù)據(jù)、客戶經(jīng)理現(xiàn)場考察數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)）、資產(chǎn)負(fù)債/企業(yè)財(cái)務(wù)模型階段，進(jìn)一步形成申請?jiān)u分模型、初始額度輔助和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略階段，最后輸出為策略決策階段。
此外，該銀行將內(nèi)部數(shù)據(jù)通過建立數(shù)據(jù)集市，將信管系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、同業(yè)系統(tǒng)、押品系統(tǒng)、非信貸系統(tǒng)等十余個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到同一個(gè)平臺中，所有下游應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一由數(shù)據(jù)集市供應(yīng)。筆者認(rèn)為，鑒于從技術(shù)角度可實(shí)現(xiàn)性較大，同時(shí)有利于內(nèi)部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理和平衡信息不對稱，其做法具有一定可借鑒性，例如合肥興泰擔(dān)保集團(tuán)的業(yè)務(wù)一體化系統(tǒng)平臺已經(jīng)做出了數(shù)據(jù)融合的嘗試。
值得一提的是，吳志剛先生指出，在科技輔助貸前風(fēng)險(xiǎn)控制中，貸前調(diào)查環(huán)節(jié)包括網(wǎng)絡(luò)公開信息的自動(dòng)獲取、借款人“畫像”、數(shù)據(jù)粉飾的識別、大數(shù)據(jù)反欺詐四個(gè)方面。其中，重點(diǎn)突出了大數(shù)據(jù)反欺詐模式。眾所周知，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融欺詐環(huán)節(jié)與手段多、隱蔽性強(qiáng)，將當(dāng)前發(fā)現(xiàn)的已知欺詐模式收入內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行異常檢測，是擔(dān)保公司想要融合科技發(fā)展必須突破的一道坎，具有重要意義。
政策性擔(dān)保公司是金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一，肩負(fù)扶助小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。但在不可避免的市場化競爭中，如要遠(yuǎn)離被淘汰的命運(yùn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是核心競爭力，而“擔(dān)保+科技”的好產(chǎn)品和嚴(yán)風(fēng)控才是未來發(fā)展的關(guān)鍵。
（作者：合肥市興泰融資擔(dān)保集團(tuán)肥西分公司 劉雨生）
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