習(xí)近平總書記指出，“知”是基礎(chǔ)、是前提，“行”是重點(diǎn)、是關(guān)鍵。在不良債權(quán)清收過程中，“知”就是指要把握大方向，看清“對手”，保證不出現(xiàn)方向性問題；“行”就是指目的性、針對性要強(qiáng)，一切以回收為目的。
一、案例背景
A企業(yè)成立于2009年，主營氣相防銹膜的生產(chǎn)與加工。2017年7月，合肥市興泰融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司（以下簡稱“興泰擔(dān)保集團(tuán)”）為該企業(yè)貸款提供擔(dān)保，該企業(yè)將其名下位于某工業(yè)園區(qū)的土地及地上兩棟廠房、一棟辦公樓抵押給興泰擔(dān)保集團(tuán)作為反擔(dān)保抵押物。2018年，因A企業(yè)經(jīng)營不善，貸款出現(xiàn)逾期，興泰擔(dān)保集團(tuán)為其代償本息共911.2萬元。
二、追償過程
代償發(fā)生后，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，反擔(dān)保抵押物存在如下特征：
1、抵押物無查封，亟需取得處置權(quán)。其他債權(quán)人尚未采取財(cái)產(chǎn)保全措施，抵押物尚未被查封，興泰擔(dān)保集團(tuán)需取得先機(jī)，取得處置權(quán)。
2、抵押物無法拆分且抵押前已出租，處置難度大。該土地上除了抵押給興泰擔(dān)保集團(tuán)的兩棟廠房及一棟辦公樓外，尚有大量無證建筑物，抵押物與無證建筑物價值無法拆分，需整體處置；該抵押物所處園區(qū)位置較為偏遠(yuǎn)，園區(qū)內(nèi)土地成交率不高，抵押物處置難度較大。因抵押物在抵押至興泰擔(dān)保集團(tuán)之前已經(jīng)租賃給第三方使用，可能存在承租人阻礙抵押物處置的可能性，處置難度進(jìn)一步增加。
針對涉案抵押物的上述特征，為防止事態(tài)出現(xiàn)不利變化，確保順利回收代償款項(xiàng)，只有快速啟動訴訟程序，快速對抵押物進(jìn)行司法處置，以“快”制勝。因此，興泰擔(dān)保集團(tuán)經(jīng)研究，采取了以下應(yīng)對措施。
第一步，搶占先機(jī)、步步為贏。本案中，雖然興泰擔(dān)保集團(tuán)對抵押物擁有優(yōu)先受償權(quán)，但若抵押物被他人查封，則根據(jù)相關(guān)規(guī)定，首封法院將取得處置權(quán)。如此，則興泰擔(dān)保集團(tuán)若想啟動抵押物的處置程序，便須與首封法院商請移送處置權(quán)，勢必將造成處置進(jìn)程遲緩，增添處置抵押物的不確定性。因此，興泰擔(dān)保集團(tuán)迅速采取了訴前保全措施，并立刻提起訴訟，在程序上完成了抵押物的首封，確保處置權(quán)在手。
一審判決后，債務(wù)人以原審判決存在重大錯誤為由提起上訴，拖延時間的意圖明顯。為打破債務(wù)人的意圖，興泰擔(dān)保集團(tuán)繼續(xù)堅(jiān)持以“快”為核心的追償方案。在收到上訴狀后，興泰擔(dān)保集團(tuán)即刻著手準(zhǔn)備答辯狀，對債務(wù)人的上訴理由進(jìn)行針對性答辯；與此同時，及時跟進(jìn)原審法院與二審法院的卷宗移交事宜，并在二審法院開庭后不久便取得駁回對方訴訟請求的判決，做到“立案快”“結(jié)案快”，為進(jìn)入執(zhí)行程序節(jié)省了寶貴的時間。
第二步，運(yùn)籌帷幄、有的放矢。二審判決送達(dá)后，興泰擔(dān)保集團(tuán)即刻向原審法院申請執(zhí)行。因抵押物與無證建筑物無法拆分，興泰擔(dān)保集團(tuán)經(jīng)討論研究后決定，向法院申請整體評估拍賣抵押土地及地上建筑物的方式來實(shí)現(xiàn)債權(quán)。正當(dāng)拍賣方案將要施行時，抵押物的承租方向興泰擔(dān)保集團(tuán)提供了租賃合同，意圖以低價實(shí)現(xiàn)“承租人優(yōu)先購買權(quán)”。因低價不利于實(shí)現(xiàn)債權(quán)，興泰擔(dān)保集團(tuán)對承租人的不合理訴求未予應(yīng)允并告知其自行參與競拍以取得抵押物所有權(quán)，后因競拍人數(shù)過多，承租方“知難而退”，未參與競拍。
第三步，當(dāng)機(jī)立斷、旗開得勝。二審維持原判后，為進(jìn)一步拖延時間，逃避債務(wù)，債務(wù)人又以拖欠工人工資為由向法院申請破產(chǎn)。若其計(jì)謀得逞，則抵押物將被納入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，一方面抵押物處置變得遙遙無期，另一方面破產(chǎn)費(fèi)用及工人工資需要優(yōu)先償付，勢必將對興泰擔(dān)保集團(tuán)實(shí)現(xiàn)債權(quán)構(gòu)成重大阻礙。針對這種危及債權(quán)實(shí)現(xiàn)的緊急情形，興泰擔(dān)保集團(tuán)在受理法院尚未作出破產(chǎn)裁定前當(dāng)機(jī)立斷，當(dāng)即決定以評估價格為首拍價格先行掛拍，并積極與法院協(xié)調(diào)溝通，在抵押物變現(xiàn)價值能完全覆蓋擔(dān)保公司債權(quán)本金的前提下作出部分讓步，同意減免少量資金占用費(fèi)，并以此支付A企業(yè)欠付的工人工資，使其破產(chǎn)理由不攻自破。最終，該抵押物以1100.49萬元的價格拍賣成交，興泰擔(dān)保集團(tuán)順利回收了代償款項(xiàng)，既保護(hù)了自身權(quán)益，又解決了工人工資問題，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。
三、思考與啟示
本案中，興泰擔(dān)保集團(tuán)面對債務(wù)人設(shè)置的重重阻礙，見招拆招，以迅雷不及掩耳之勢實(shí)現(xiàn)了債權(quán)的快速回收。在追償工作中，每一個案件的實(shí)際情況各有差異，在清收過程中遇到的阻礙和問題也層出不窮。天下武功，唯快不破，但“快”的基礎(chǔ)是“知”與“行”。只有看清對手，明確目標(biāo)，知行合一，才能取得理想的追償效果。實(shí)際工作中，在項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)苗頭的時候，就應(yīng)當(dāng)開始設(shè)計(jì)初步的代償與追償方案，提前制定多種追償預(yù)案，必要情況下可以向法院申請?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。只要確保對核心抵押物的控制權(quán)，就能隨時鉗制、震懾債務(wù)人，為后期資產(chǎn)處置爭取主動。
作者：興泰擔(dān)保集團(tuán)資產(chǎn)管理部孫赧然、風(fēng)險(xiǎn)管理部宣首逸
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